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- Hasta ahora, las cuentas en divisas dentro del país no poseen una tasa de interés pasiva que incentive su uso como mecanismo de ahorro
Actualmente en Venezuela no hay instrumentos financieros que propicien el ahorro en divisas. Sin embargo, la dolarización transaccional y la adopción de los pagos multimoneda desde 2019, impulsó la creación de las cuentas custodia como mecanismo para bancarizar las divisas en efectivo dentro del sistema nacional tanto en dólares como en euros.
Esas cuentas pueden ser usadas por personas naturales o jurídicas y permiten depositar las divisas en efectivo directamente en una agencia. Además, pueden ser manejadas a través de la banca por Internet. También se pueden realizar operaciones de compra y venta de divisas en línea de acuerdo con las disposiciones del Banco Central de Venezuela (BCV).
Asimismo, en febrero de 2022 se implementó oficialmente una reforma al Impuesto a las Grandes Transacciones Financieras (IGTF) con la que los comercios o empresas, que son sujetos pasivos especiales, deben cobrar el impuesto a todos los pagos realizados con divisas en efectivo por el orden del 3 %. La acción busca captar los tributos de las transacciones, sobre todo, desde que se masificó su uso para realizar pagos.
En cambio, toda persona que utilice tarjetas de débito con cargo a cuentas custodia en la banca nacional será exonerada del impuesto, debido a que el comercio recibirá bolívares y la conversión será realizada por el banco a tasa oficial del BCV.
Esta ventaja operativa ha permitido que esa opción financiera todavía tenga un uso importante en un sector de la población, pese a que no cuenta con los atributos propios para el ahorro, explicó el economista y asesor financiero Alejandro Castro Sánchez.
Detalló que una cuenta de ahorro, aparte del resguardo del dinero, genera una tasa de interés pasiva de acuerdo con las condiciones de la entidad. Estos dividendos se adjudican por mantener el dinero por mes o por año, según sean los términos.
“Actualmente, ninguna de las opciones existentes en dólares dentro del país posee una tasa de interés que incentive su uso como mecanismo de ahorro”.
Uso para operaciones diarias
Para Castro, el uso ideal para las cuentas custodia tanto para empresas o personas naturales debe limitarse a las operaciones diarias necesarias.
La persona va a un banco comercial y abre su cuenta custodia. Si necesitas por ejemplo vender 20 dólares para obtener bolívares, ingresas a la aplicación y realizas una transacción a través del menú de operaciones cambiarias y se te depositan los bolívares en tu cuenta”, explicó.
De acuerdo con el especialista, la otra opción que permite la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario de Venezuela (Sudeban) y el Banco Central de Venezuela (BCV) es utilizar una tarjeta de débito y cargar los pagos a la cuenta custodia.
Sostuvo que no hay un panorama muy claro sobre el destino que tendrán esos instrumentos financieros en caso de haber cambios legales o regulatorios que permitan revertir los avances de la dolarización transaccional, por lo que instó a que prevalezca la cautela.
Atributos del instrumento
Destacó que el principal atributo que tienen las cuentas custodia a diferencia de los dólares en efectivo es el ahorro del 3 % por el IGTF, que en el tiempo puede tener un impacto en las finanzas personales.
A su vez, indicó que los clientes jurídicos o empresas podrán recibir dólares en efectivo de una forma más segura a través de esas cuentas custodia que hacerlo directamente en físico.
Según Castro, hasta mediados de 2021 el nivel de dolarización transaccional incluso superaba el 60 %. Es decir, de cada 100 dólares gastados al menos 60 eran operaciones con divisas en efectivo.
Esta relación disminuyó a propósito de la implementación del IGTF, por lo que hoy en día ronda el 50 % de las transacciones.
¿Es factible revertir la dolarización transaccional?
El 15 de mayo de 2023, Nicolás Maduro dijo en una alocución que Venezuela estaba alineada a la iniciativa de “desdolarización del mundo”.
El representante del régimen puso de ejemplo a Zimbabue y llamó a estudiar estas iniciativas que van surgiendo en el mundo, y que a su juicio, van marcando pautas o sumando acciones en un proceso de desdolarización que calificó como “inevitable” en el mundo.
Pese a ello, Castro consideró que estamos “lejos” de volver a adoptar el bolívar como medio de pago porque persiste “la desconfianza en la moneda local y en el comportamiento de la economía”.
Argumentó que los procesos de inflación como el que atraviesa Venezuela y otros países del mundo conllevan a dolarizaciones informales difíciles de revertir.
“En el caso puntual de Bolivia y Perú, hoy en día entre el 20 y 30 % de sus transacciones aún continúan haciéndolas en dólares, a pesar que ya han transcurridos más de dos décadas de sus procesos hiperinflacionarios”.
Destacó que los ciudadanos que transitan por procesos hiperinflacionarios quedan “marcadas de por vida” y evitan en la medida de sus posibilidades el uso de la moneda local.
En sintonía con ello, el economista José Guerra, considera que la depreciación del bolívar no ha podido ser controlada, por lo que es prácticamente imposible evitar que las personas mantengan su interés en el dólar como medio de pago.
Por su parte, Asdrubal Oliveros, socio y director de la consultora Ecoanalítica, aseguró que la hiperinflación llevó a una migración forzosa del uso del bolívar como unidad de referencia para establecer precios, al punto que absolutamente todo lo que se comercializa en el país está calculado en dólares directa o indirectamente.
Oliveros insistió en que hay una clara tendencia en cuanto a la desconfianza en la moneda nacional para establecer los precios de sus productos o servicios.
Según Ecoanalítica, más de la mitad de la población económicamente activa gana entre 0 y 100 dólares al mes, y el promedio de ingresos en el sector privado está en torno a 160 dólares.
“La banca venezolana ha realizado grandes esfuerzos para operar y generar confianza en un entorno que puede resultar hostil, pero a menos que una ley sea aprobada y se prive la posibilidad de continuar manejando las divisas, es un hecho que la dolarización llegó para quedarse”, dijo a El Diario.
¿Cómo abrir una cuenta custodia en la banca nacional?
La mayoría de las entidades financieras públicas y privadas han simplificado los procesos operativos para obtener una cuenta en divisas. En general, se pueden autogestionar a través de la banca en línea o directamente en las agencias.
Si el interesado ya posee una cuenta en bolívares en la entidad seleccionada el trámite se puede gestionar de inmediato a través de los canales electrónicos.
A continuación, los pasos para realizar el proceso a través del Banco de Venezuela, en caso de que se posea una cuenta en moneda nacional:
-Se debe Ingresar a Banco de Venezuela en línea en la opción de personas con el usuario y contraseña que ya posee el cliente
-Se selecciona la opción divisas y luego se ingresa al renglón de apertura de cuenta
-Luego, se introduce los datos que te solicitará el sistema (tipo de cuenta y oficina)
-Antes de finalizar el sistema solicita la confirmación de la solicitud
-Para culminar, la pantalla muestra el comprobante de la cuenta por lo que se le indica al cliente que lo imprima porque ahí se muestra el número de cuenta
Costos y tributos asociados a las cuentas custodia
En la Gaceta Oficial N° 42.499, publicada el 7 de noviembre de 2022, el BCV fijó entre 3 % y 3,8 % del monto de la operación la comisión por retiro de divisas en efectivo, pagado en bolívares al tipo de cambio del momento de la operación.
Con la decisión, el ente regulador elevó el costo de retirar divisas en efectivo de las cuentas en moneda extranjera. Ante ello, si un cliente desea retirar 100 dólares deberá pagar el equivalente en bolívares entre $3 y $3,8, al tipo de cambio oficial.
También hubo ajustes en comisiones y tarifas de cuentas en divisas. Por ejemplo, el concepto de servicio mensual de custodia de fondos le permitirá al banco cobrar el 0,50 % del saldo promedio mensual de las divisas en custodia.
El 32 % de los depósitos están concentrados en divisas
El informe del grupo de servicios financieros Solfin, correspondiente al mes de junio de 2023, indicó que el 32 % de los depósitos en cinco de las principales entidades bancarias en Venezuela se encuentran concentrados en divisas.
La cifra reveló una reducción de 2 % en comparación con la medición realizada en enero, pese a que Venezuela continúa manejando una economía multimoneda.
No obstante, el régimen venezolano intenta impulsar el uso del bolívar y disminuir las transacciones en dólares.
Leonardo González Matamoros, director de la firma, informó que hubo una disminución en las ganancias mensuales, con un promedio de 22 millones dólares frente al del primer trimestre que registró un estimado de 53 millones de dólares.
Pese a la ralentización del comportamiento financiero, la compañía calificó 2023 como un año positivo para la banca venezolana.
Según Solfin, se obtuvieron ganancias por el orden de los 207 millones de dólares, acumulados hasta mayo de 2023. En ese índice, el Banco de Venezuela, se continúa perfilando como el líder del sector.
Por su parte, Banesco Banco Universal y BBVA Provincial le siguen en la lista, este último con ganancias durante abril que representaron el 4,1 % de su valor de mercado.
La valoración de mercado del sector bancario registró un ascenso a 1 millardo de dólares, pese a evidenciarse una reducción con respecto a abril.
